通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度，适度竞争也可以更好地帮助中小银行改善服务，进一步聚焦自身优势，下沉服务重心，形成优势互补、良性竞争的差异化服务格局，共同把小微企业金融服务的蛋糕做大。

中小银行发展普惠金融，虽不具备大银行在科技、人才、规模、资源等方面优势，但船小好调头，可以沉下心来、只专一处，立足重点区域及重点行业等进行深入突破和精耕细作，找到比较优势，差异化做出特色与成效。

要解决小微企业普惠金融难题，金融机构要着眼于提高自身对小微企业风险识别和定价能力、摆脱对担保抵押品的依赖并降低小微企业金融服务成本，而要实现这些就需要全面依托金融科技。

在发展普惠金融的道路上，民营银行相较于国有银行、政策性银行，在资金规模、产业客户渠道上确有劣势，但也具有渠道灵活、运营成本相对较低、信息技术和金融科技加持的明显优势。

民营银行通常积极拥抱金融科技，部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持，在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。

中小银行应与国有大行做好错位竞争，充分发挥小银行的业务特色，高效利用好自身在当地深耕多年、有良好的地缘信贷经验和地域团队的优势，同时大力依托金融科技转型经营模式。

“有些人对普惠金融认识上存在一定的误区，认为贷款价格要绝对‘低’才算是‘惠’。”吴敏认为，商业可持续、风险可控、有一定的利润，这才是一个健康的普惠金融状态。

国有大行、股份制商业银行在普惠金融领域占据绝对份额，毫无疑问是主力军，但普惠金融客群面广量大，还有很多客群没有被满足，外资银行还是有很多机会参与其中。